Quelles sont les différences entre assurance obsèques et assurance-vie ? Comment faire les bons choix pour anticiper son départ et protéger ses proches ? tranquillite.fr vous donne des conseils pour choisir la meilleure assurance et faire les bons choix pour votre famille.
Pour cela, deux choix s'imposent. Assurance obsèques, ou assurance-vie ? Quelles sont leurs différences ?
Ces deux assurances sont bien souvent confondues. Leurs objectifs sont distincts ainsi que leurs spécificités, développons-les ensemble.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’épargne par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes, à verser une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires. Elle peut être utilisée comme un produit d’épargne à moyen ou long terme.
À l’issue du contrat, l’assuré ou ses bénéficiaires peuvent récupérer les sommes investies, augmentées des gains éventuels et diminuées des frais (de dossier et de gestion notamment).
L'assurance-vie est donc, un produit d'épargne et de transmission de patrimoine avec des avantages fiscaux.
Après ouverture du contrat par un versement initial, il est possible d’effectuer des versements, réguliers ou non, sans limites de montant. Il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant au moins 8 ans pour éviter des taxes supplémentaires. Cependant, vous avez le droit de clôturer votre contrat ou d’effectuer des retraits à tout moment.
Deux principaux types de support d'investissement :
Les assurances-vie offrent deux principaux types de supports d'investissement. Les fonds en euros, dits "contrats monosupport en euros" et les unités de compte aussi dits "contrats multisupports", chacun ayant des caractéristiques distinctes.
Les contrats monosupport en euros de l'assurance-vie
Votre argent est investi sur des produits sans risques, telles que des obligations d’État et revalorisés chaque année. Le capital investi est garanti à tout moment et les intérêts de l’année sont définitivement acquis.
Les fonds en euros garantissent le capital investi. Cela signifie que les assurés ne risquent pas de perdre leur mise initiale. Ces fonds investis dans des obligations d'État et d'autres actifs sûrs, génèrent un rendement stable et prévisible. Les intérêts acquis chaque année sont ajoutés au capital, un mécanisme connu sous le nom d'effet de "cliquet". Cette sécurité en fait un choix privilégié pour les investisseurs prudents ou ceux cherchant à sécuriser leur épargne à long terme. Cependant, le rendement des fonds en euros est souvent limité, surtout dans un contexte de taux d'intérêt bas, ce qui peut réduire leur attrait pour ceux cherchant des gains plus élevés. En outre, les frais de gestion associés peuvent diminuer les rendements nets. Malgré cela, la stabilité et la garantie de capital restent des atouts majeurs pour les investisseurs ayant peur du risque.
Les contrats multisupports de l'assurance-vie
Votre argent est investi sur des produits sans risque, mais également aussi des produits liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…). Ces produits, investis sur les marchés financiers, sont appelés unités de compte (UC).
Les contrats multisupports/unités de compte, contrairement aux contrats monosupports, offrent un potentiel de rendement plus élevé. Mais attention : sans garantie de capital. Ces supports permettent d'investir dans une variété d'actifs bancaires. C'est le cas des actions, des obligations, des fonds immobiliers, et d'autres instruments financiers.
La valeur des unités de compte fluctue en fonction des marchés financiers, ce qui peut entraîner des gains substantiels mais aussi des pertes. Cette flexibilité et diversification attirent les investisseurs disposés à accepter une certaine volatilité pour maximiser leurs rendements.
Toutefois, cette approche nécessite une bonne compréhension des marchés financiers et une gestion active du portefeuille. Les unités de compte permettent aux investisseurs de personnaliser leur stratégie d'investissement en fonction de leurs objectifs financiers et de leur tolérance au risque. Les rendements potentiels peuvent compenser les risques associés, particulièrement sur le long terme. En combinant fonds en euros et unités de compte, les investisseurs peuvent équilibrer sécurité et performance, optimisant ainsi leur épargne en fonction de leurs besoins et aspirations financières.
L’assureur garanti non pas la valeur de ces unités, qui varie, mais leur nombre. Cet investissement est plus risqué que les fonds en euros, cependant cela peut se révéler plus rémunérateur.
L’assurance-vie : un placement avantageux.
L’assurance-vie offre de nombreux avantages.
En effet, elle permet de se constituer un capital sur le long terme. Après quelques années, vous pouvez retirer votre capital. Vous pourrez fermer votre contrat et retirer l’argent déposé, après l'avoir augmenté avec des intérêts nets.
L'assurance-vie permet de constituer une épargne sur le long terme. Tout en bénéficiant de rendements potentiels, notamment à travers les unités de compte. Elle facilite la transmission de patrimoine en cas de décès de l'assuré. Souvent, avec des conditions fiscales avantageuses pour les bénéficiaires désignés.
Les gains sont exonérés d'impôts après huit ans, avec des abattements annuels, ce qui en fait un outil fiscalement attractif pour les épargnants. Une assurance-vie offre une grande flexibilité. Car vous avez la possibilité de choisir entre des fonds en euros sécurisés et/ou des unités de compte plus dynamiques. Les unités de compte permettent une diversification des investissements, répartissant le risque sur différents actifs financiers.
Avec les fonds en euros, les intérêts acquis chaque année sont définitivement garantis et s'ajoutent au capital. Contrairement à d'autres produits d'épargne, comme l'assurance obsèques, l'assurance-vie n'a pas de plafond de versement, permettant de capitaliser de manière illimitée. En cas de décès de l'assuré, le capital versé aux bénéficiaires peut aider à couvrir les dépenses et à maintenir le niveau de vie de la famille.
Attention aux inconvénients de l'assurance-vie
Attention ! Vous êtes sans garantie de retrouver l’intégralité de votre mise si vous investissez uniquement dans des unités de compte (UC).
Les contrats d'assurance-vie peuvent comporter divers frais (entrée, gestion, arbitrage, sortie), qui peuvent réduire les rendements nets. Faites attention si votre assurance-vie en euros a un taux d'intérêt bas. De même, les retraits avant huit ans sont soumis à une fiscalité moins avantageuse, réduisant l'intérêt fiscal à court terme.
De la même façon, les assurances-vie multisupports (UC) nécessitent une bonne compréhension des marchés financiers. Elles peuvent être complexes pour les débutants en finance. De plus, les investissements en unités de compte ne garantissent pas le capital. Cela peut exposer l'épargnant à des pertes potentielles en fonction des fluctuations des marchés.
Comment récupérer les fonds en cas de décès
La désignation des bénéficiaires d'une assurance-vie, comme pour une assurance obsèques, doit être soigneusement rédigée et mise à jour régulièrement. Si le décès survient, il pourrait y avoir des complications lors de la transmission du capital.
Toutefois, l’assurance-vie est un excellent outil de transmission de son patrimoine. Surtout, grâce à une fiscalité avantageuse, une grande liberté dans le choix des bénéficiaires, et une flexibilité des placements.
A ne pas oublier : Lors du décès, l'argent n'est pas versé immédiatement aux héritiers. La procédure de déblocage prend généralement quelques semaines une fois l'ensemble des documents réunis. Il est donc conseillé de disposer d'argent sur son compte courant.
Effectivement, à l'occasion du décès, les pompes funèbres pourront demander un prélèvement jusqu'à 5 000 € pour le paiement de la facture d'obsèques.
Quelle différence avec l'assurance obsèques ?
Une assurance obsèques va permettre à une famille d’anticiper le financement d’une cérémonie d'obsèques. Principalement pour assurer à ses proches, de ne pas subir le coût important que représente l’organisation de cette cérémonie d’adieu.
L'assurance obsèques est spécifiquement destinée à couvrir les frais funéraires. La souscription se fait auprès d'un organisme d'assurances, mais souvent avec un service d'organisation des obsèques. Par exemple, auprès de pompes funèbres choisies par le défunt de son vivant.
Néanmoins, souscrire un contrat d’assurance obsèques ne suffit pas toujours. En effet, si ce type de contrat aide à protéger sa famille de l’aspect financier... Celui-ci ne permettra pas toujours de notifier sa famille des choix concernant le devenir du corps. Ou de l’organisation de la cérémonie.
Ces choix sont souvent difficiles à faire pour une famille. Dans la mesure du possible, choisissez un contrat qui aide à transmettre également vos volontés à vos proches.
A quel type de contrat pouvez-vous souscrire ?
Le contrat en capital
Le contrat en capital consiste à constituer un capital destiné à couvrir les frais funéraires.
Ce capital, déterminé lors de la souscription, est versé au bénéficiaire désigné au moment du décès de l'assuré. Le bénéficiaire, souvent un proche, utilise ce capital pour régler les dépenses liées au prix des obsèques.
Ce type de contrat offre une certaine flexibilité puisque le capital peut être utilisé selon les besoins et les souhaits des proches de l'assuré. Cependant, il requiert de la part du bénéficiaire une bonne gestion des fonds pour couvrir l'ensemble des frais funéraires.
Le contrat en capital est simple et direct, garantissant que les ressources financières sont disponibles sans stipuler précisément leur utilisation.
Le contrat en prestations
Ce type de contrat, en revanche, va au-delà du simple financement. Effectivement, il inclut une organisation complète des funérailles selon les souhaits prédéfinis de l'assuré.
C'est le contrat en prestations qui est souvent établi en partenariat avec une entreprise de pompes funèbres, et qui prend en charge les différents aspects des obsèques. Du choix du cercueil à la cérémonie, en passant par les démarches administratives après décès.
L'assuré peut préciser ses souhaits concernant les détails des funérailles, assurant ainsi que tout se déroule conformément à ses dernières volontés. Ce type de contrat apporte une tranquillité d'esprit supplémentaire à la famille, puisque tout est planifié et pris en charge.
Cependant, ce contrat d'assurance obsèques est moins flexible. Les prestations étant définies à l'avance et difficiles à modifier.
De plus, il est crucial de choisir une entreprise de pompes funèbres fiable pour éviter toute arnaque ou désagrément.
Comment est calculée la cotisation d’une assurance obsèques ?
La cotisation varie en fonction de 3 critères :
- L'âge de souscription au contrat,
- Le montant ou les prestations souhaitées pour celle-ci,
- La situation du contrat : unique, viager ou temporaire.
Cotisation unique ?
La cotisation unique consiste en un paiement en une seule fois, généralement au moment de la souscription du contrat. Cette option est souvent choisie par les personnes ayant une somme d'argent conséquente disponible et souhaitant simplifier la gestion de leur assurance obsèques.
Elle permet de garantir le capital nécessaire immédiatement sans avoir à effectuer des paiements réguliers. Cependant, le montant initial peut être relativement élevé, ce qui peut ne pas convenir à tous les budgets.
Cotisation viagère ?
Une cotisation viagère est à régler à vie, c'est-à-dire que le versement de cette cotisation sera effectué mensuellement ou annuellement jusqu’au décès.
De ce fait le montant de la cotisation sera beaucoup moins important. Ce type de cotisation est idéal pour les personnes préférant des paiements plus petits et réguliers.
Cotisation temporaire ?
Une cotisation temporaire est à payer pour une durée définie au contrat.
Celle-ci est généralement de 5, 10, 15 ou 20 ans en fonction de votre choix.
En revanche, la mensualité sera plus élevée. C'est souvent un bon choix pour ceux qui veulent être libérés des paiements à un certain âge, comme la retraite. Nous vous conseillons d'opter pour cette option si vous considérez avoir une assurance obsèques dès vos 50 ans.
Conclusion
Vous l'aurez compris, le choix entre une assurance-vie et une assurance obsèques relève de plusieurs facteurs. Il convient d'en parler avec vos proches, afin de les protéger au mieux.
Si vous avez une question, ou besoin d'un conseil ? N'hésitez pas à prendre contact avec Teddy Bredelet, spécialiste en démarches après décès.
